互联网金融创新方案——学生半价助学贷款 - 第2页 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

looric 发表于 2014-8-29 14:06

哈哈，这个细节，没想清楚，怎么处理。
只是个大概意思。
思路是这么个思路。
我不想打击这个想法，毕竟出发点是好的。
然而理想很丰满，现实很骨感，例如其中从a到e细节，不过是既想给学生优惠，还想给爱心出资人收益。
简单分析一下：如果学生借款4万，极端情况八年后到期一次还本付息45522.80元，即使按单利算年化利率也仅为1.726%，远低于银行一年期存款。假如这4万存银行，一年利率为3.3%，到期本息自动转存，8年后利息为11863.59元，高出助学贷款利率一倍。
结论是：本款助学贷款利率远低于存款利率，必须筹集到几乎无息资金才能运转，真的是需要爱心人士才能完成；并且，一旦出现违约，爱心人士甚至还要失去本金。
既要爱心，又要收益，难啊！
Fish_Dragon 发表于 2014-8-29 12:20

我不想打击这个想法，毕竟出发点是好的。
然而理想很丰满，现实很骨感，例如其中从a到e细节，不过是既 ...
所以我前面建议必须由大金主银行参与进来，或者专业基金参与进来，否则很难的。
Fish_Dragon 发表于 2014-8-29 15:20

我不想打击这个想法，毕竟出发点是好的。
然而理想很丰满，现实很骨感，例如其中从a到e细节，不过是既 ...
利息是个噱头而已。
有多种的操作模式，比如阿里或者百度或者腾讯啥的一激动就可能补贴一半了。就是爱心人士出一半，企业出一半。
撇开这个，即便按照正常的商业贷款利息来，有志气的学生也是愿意贷款的。毕竟贷款比起去祈求什么贫困补助更能让人直起腰来些。
而这个贷款的利率是明显比存款要高一点点。相信也有一些人愿意把钱存在这样的金融机构来的。
比起个人p2p还是有保障一些，基本不太可能出现血本无归的情况。
更重要的是，这是一个几千亿的市场，几百万高端人才的商机。
sinzone 发表于 2014-8-29 16:04

整合到P2P网贷流程里呢？
未尝不可。不过更看好机构来操作。
PBP吧。
P和P相互不认识，保护隐私。
家住海淀 发表于 2014-8-29 15:36

所以我前面建议必须由大金主银行参与进来，或者专业基金参与进来，否则很难的。
目前国家助学贷款就是由一些商业银行在操作的。
不过那个模式有点欺负人啊，人为的设置了很多障碍。
比审查房贷都严格，但是金额还小很多。
僵化的思想就是互联网金融的机会呀。
你看看报告就知道有很多需要的人拿不到。
所以这里面就蕴含了巨大的机会。
P2P平台中，现在就有不少类似产品，方向主要是助学、助农等，其实根本不存在所谓“贴息”问题，就是出资人提供低息贷款给借款人罢了。
银行前些年也做过不少助学贷，近来似乎做得少了，原因就不说了。银行业务比较简单，就是个低息长期贷款，楼主的贷款设计也只类似一个“气球贷”而已。
P2P要复杂些，因为借款人、出资人通常是动态的，例如每年都有学生借款、还款，出资人也不能资金一放8年不动，万一家有急用你得让人取，还得不断有新出资人加入。
因此，P2P会有些算法，涉及到债权转让计算如npv，出资方看成理财产品也需要计算收益率，也是实际利率计算比银行普通业务复杂的地方。
话说直接点，本楼产品只能算是现有业务的一种，应该不算创新。
Fish_Dragon 发表于 2014-8-29 16:23

P2P平台中，现在就有不少类似产品，方向主要是助学、助农等，其实根本不存在所谓“贴息”问题，就是出资人提 ...
创新的地方在于细节。
仔细看了那个执行报告，就知道传统渠道的执行力了。
银行在没有风险的地方强调风险控制，
在风险集中的地方放松风险控制。
要点是：
1. 通过互联网来进行有效的信用控制。
2. 流程简单，高效，可控，执行起来容易。算法也要简单。
3. 利息不一定要低息。正常利息也有吸引力。
looric 发表于 2014-8-29 16:34

创新的地方在于细节。
仔细看了那个执行报告，就知道传统渠道的执行力了。
银行在没有风险的地方强调风 ...
楼主出发点是好的，令人敬佩！
具体操作上，建议可以参考银行助学贷、P2P网贷等，祝你成功！
多说一句，对于“互联网金融”，除了像“比特币”不仅具备深刻金融理念，而且融合了互联网多项功能和技术，其它在我看来本质上都与传统网银差别不大，当然看表象就是另一个说法了。
这个，助学贷款的本质是公益，银行本来也不赚钱，学生赖账的风险.........正经不小哪。助学贷款赢利，难。没有赢利，就很难有众筹的动力。
何况，这样的行为是不是违规了？监管要求，P2P不得执行资金池类的业务。这产品好像就是个资金池业务.......