再谈如何成为一个合格的银行业分析师 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

正值六一儿童节，在进入正文之前，首先祝愿灾区的小朋友们能忘记昨天的灾难，快快乐乐地成长。也祝愿论坛里的朋友们能永远拥有一个善良，
助人为乐的童心。
    前一段时间写过一个关于如何成为一个合格的银行业分析师的话题，现在我们继续讨论这个问题。
    银行业务林林总总，不一而足，而且随着银行综合经营程度的不断深化，新型的产品和业务还在不断涌现，甚至，同一种业务在不同行，不同地区
的做法上还有差异，这对不少立志从事行业咨询职业的兄弟们带来很大的迷惑，面对如此繁杂的业务，应该从何处着手呢，在此，谈一下我个人的一些
看法，权当抛砖引玉，不妥之处还请前辈高人们斧正和补充。
    如果你对银行业已有了比较充分的了解，可以直接跳过这段往下看，否则，强烈推荐你先找本《货币银行学》来读读，高校金融专业都会有这门课
，这门课程是了解银行业的入门课程，其中讲到的货币制度，金融市场，利率，汇率理论，央行职能，商业银行业务与管理，国际收支，金融创新，金
融监管等等，统统是深入了解银行业所必须知道的，这本书研读几遍后，你对银行业的概况应该大致有个眉目了。
    知道这些显然是远远不够的，我们还需要在此基础上，对我们感兴趣的方面进行深入的了解，怎么做呢？下面谈到的几个方法，我们当学生时都比
较熟悉，我结合实例再加以说明。
   首先，在学习的过程中，多问自己几个为什么，不仅要从事物的正面去理解，换个角度看问题，也许会有新的收获。考虑的方面越多，你对问题
的理解就越透彻，举个委托贷款的例子，我们都知道，委托贷款是作为中间人的商业银行接受资金提供者的委托，按照其指定的贷款对象，用途，期限
，利率等进行款项的发放，回收和管理，银行只收取手续费，而不必承担风险。概念很好理解，可为什么会有委托贷款出现呢，这其中固然有利用银行
专业贷款管理的因素，但委托人直接贷款给借款人不是更省事吗？省了中间环节，给银行的手续费也可以省下了，原来，我们国家目前是不允许企业之
间直接借贷的，没有贸易背景的资金拆借行为必须通过银行来完成（这便于国家对社会资金流动进行监控）。而且借款人除了贷款利息的支出外，一般
还需承担印花税，而委托人也有相应的营业税支出，同时，在贷款利率的管理上，国家也有相应的规定。这时，又一个问题出现了，采用委托贷款，对
相关各方有什么好处呢？
   对于银行，可以赚取中间业务收入。
   对于委托人，可以为富余的资金找到产生高于存款利息收益的途径。
   对于借款人，可以避免从银行申请贷款所必须的繁琐手续，甚至可以取得比银行贷款更低的利率，也许通过银行正常信贷途径无法拿到的贷款，
通过这种方式也解决问题了。
   真是三方皆大欢喜啊。
   还有一个问题，银行从事委托贷款业务，真的一点风险也没有吗？也不尽然，网上不是有过报道吗，有的银行为了变相突破上级机构规定的信贷
规模限制，借委托贷款之名，行自营贷款之实，这种做法自然是不合规的，被监管部门或内审部门查出来，是要受处罚的。
   这样一来，我们对委托贷款的理解是不是比最初的理解更深入了？
   第二点，在学习的过程中，提倡采用发散思维，展开联想的翅膀，举一反三，通过A业务联想到B业务，进而关联到C业务，通过将一个个孤立的
业务贯穿起来，来加强理解，还以我们刚才提到的委托贷款为例，由委托贷款，我们可以联想到一些不满足银行授信条件的中小企业也可能获的自己急
需的资金了，这不就是我们耳熟能详的中小企业融资难吗？为化解中小企业贷款难的问题，国家出台了一系列政策，各大银行也有不少有针对性的产品
推出，如北京银行的“小巨人”，兴业银行的“金芝麻”，光大银行的“阳光供应链”融资等等。由委托贷款，我们还可以想到，这种业务模式其实也
可以作为一种集团内部调剂资金余缺，最大化资金使用效率的一种手段，这不就是我们常听说的现金池，或集团客户现金管理业务吗？（招行的CBS系
统可是很有名啊），由集团现金管理业务，我们可以进一步联想到企业理财业务等等。
   还有一点，就是在学习的过程中，多留意行业最新动态，时时保证自己知识结构能得到更新，这样说绝没有言过其实，我们的金融保护期结束后
，银行业正在发生着潜移默化的变化，城商行改名上市，跨地区设置分支机构，大银行设立非银行金融机构，金融创新也不仅仅是一句口号，业务操作
的流程化改造，前后台分离的作业中心模式，以行业和条块划分的事业部模式等等，如果这些还不能说明问题，那就再看看每年数以百计出现的个人理
财产品和信用卡产品吧。
   那怎样才能接触到行业最新动态呢？好好利用google或baidu吧，另外我们这个ITPUB的金融论坛也挺好，高手很多。
   最后需要说明的一点就是，尽可能多收集一些行业解决方案，国家相关政策法规，银行业务操作规程，规章制度之类的资料，这些资料至少可以
帮助你开拓你的思路，更好地了解业务。
     以上只是我一些粗浅的看法，欢迎拍砖，也欢迎和我MSN交流：liusfliusf@hotmail.com,寂寞的银行业分析师

GregoryWeala

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