请教达人们一个关于清算的问题 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

我有一个问题，一直搞不明白，就是目前支付系统中的不同系统貌似对于入客户账的处理有些不一样，
不知道大家觉得下面的陈述是否有误：
根据银行不垫款的原则，以取现为例：
银行卡信息交换网络系统：
各家代理行先垫款（先由客户取现），然后在下一个轧差点清算汇差。
票据交换系统：
各家代理行先通过影像交换系统得到支付指令，然后立即垫款，然后在下一场交换的时候轧算汇差。
小额系统、：
通兑：各家代理行先垫款，然后在下一个轧差点清算应付差。
以上是目前实际的情况，对吗？ 如果是这样，与银行不垫款是矛盾的。根据人行的规定，应该是委托行得到代理行的
支付指令，实时清算汇差或全额资金给代理行之后，代理行才能入账给客户。
大家对这个问题有什么看法？ 谢谢
请指教！
（其实我想说的，就是垫付和清算的一个顺序问题，如果是转账的情况，代理行可以等待清算汇差后延后垫付，其实我觉得这就不是
垫付了，而是存款转移了，但如果是取现的话，代理行不可能延后垫付，必须立刻付账给客户，这种情况是不是人行规定的一个空子）
小额或同城是以轧差来行间清算的，差额一经清算即付客户款，其中部分垫款均在应收应付里，不能算是真正垫款
大概是这样的
因为是人行的人和我说的，我觉得不可以轻视。我自己是在一家银行做数据收集与分析的。
各家代理行先通过影像交换系统得到支付指令，然后立即垫款，然后在下一场交换的时候轧算汇差。
——不是垫款，是人行的准备金已经入账，商业银行是约时清算的，差额入账客户资金到账。
小额系统、：
通兑：各家代理行先垫款，然后在下一个轧差点清算应付差。
——和票交系统同理，报文发送人行入账，然后定时清算差额
------------银行业务对外清算大致如此，我知道的只有一种情况可能是垫款的，那就是财政授权支付业务（零余额），一般情况能做到当天不垫款，但是由于某种原因当天不能收回垫款，日终会真的垫款。
------------还有就是银承发生垫款，那个是作为逾期贷款管理的，不是你所指的垫款。
您说的对，终于预算单位财政（公务卡）模式确实是发生垫付的，但是具体的流程我已经想不起来，我再回去看，非常谢谢高人的指点。
从你的描述中，我可以明白，还是人行入账以后，再发生给客户入账的。谢谢。
但是，如果是取现的话，我昨天也去了解了，现在银行卡确实是存在垫付的，就是取现的时候，代理行要先行垫付，而资金清算要在
第二天中午12点之前完成。
但我对票据业务和小额支付等，只看过业务规则，自己没参与过，真的不熟悉，无知的很，我自己的一点猜错，结合您的描述：
比如柜面取现，通兑：
客户难道要在柜台等到下一场票据交换或小额轧差汇差结束，入账以后，才能拿到钱吗？据我了解，小额支付系统一天只有三次汇差清算，票据交换只有两次阿。
sorry，我说得不完全正确，不是已经入账，确切的说是报文能转发到收款行，意味着已经经人行确认可以清算，但实际上还未清算，这时候收款行确实是垫款了！
描述：付款清算行CCPC检查报文，比对净借记限额，登记 已轧差 状态，转发收款清算行，同时向付款清算行返回信息；NPC同样检查报文和净借记限额，标记 已轧差，同时向付款清算行CCPC返回信息，转发收款清算行CCPC，收款行CCPC转发收款清算行。收付款清算行收到清算通知，再进行清算。
按照这个过程，确实垫款了，特此更正！
原帖由 张小凳 于 2009-6-16 09:14 发表

您说的对，终于预算单位财政（公务卡）模式确实是发生垫付的，但是具体的流程我已经想不起来，我再回去看，非常谢谢高人的指点。
从你的描述中，我可以明白，还是人行入账以后，再发生给客户入账的。谢谢。
但是，如果是取现的话，我昨天也去了解了，现在银行卡确实是存在垫付的，就是取现的时候，代理行要先行垫付，而资金清算要在
第二天中午12点之前完成。
但我对票据业务和小额支付等，只看过业务规则，自己没参与过，真的不熟悉，无知的很，我自己的一点猜错，结合您的描述：
比如柜面取现，通兑：
客户难道要在柜台等到下一场票据交换或小额轧差汇差结束，入账以后，才能拿到钱吗？据我了解，小额支付系统一天只有三次汇差清算，票据交换只有两次阿。
术语上说的“银言不垫款”， 指的是银行和客户之间的关系，客户账上有多少钱，就能取多少钱，余额不够的情况下，银行是绝不垫付。
金融机构间因为业务代理（比如通存通兑）关系产生的是资金占用关系，不叫垫付，是属于银行内部的一种资金清算关系，与客户无关。通常这种机构间的资金占用，是以T+1的方式，在下一工作日进行资金汇差后通过头寸账户进行清算的。但客户账是实时到账的，不需要等待银行的清算，与银行内部的清算完全是两条线进行。

GregoryWeala

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